Каждый клиент получает в банке токен и клиентское программное обеспечение.
Токен – USB брелок со встроенным микрочипом, обеспечивает безопасный выпуск одноразового кода (ваучера).
Клиентское программное обеспечение – в комплект входят драйвера токена и собственно программа, которая устанавливается на компьютере у клиента. Инсталляция программы выполняется стандартными средствами и ничем не отличается от инсталляции приложений в операционной системе Windows. Для работы компьютер должен иметь выход в Интернет.
Технология платежной системы предоставляет клиенту следующие сервисы :
Операция "платеж" - оплата товаров/услуг
Клиент оплачивает товар(услугу) на сайте торговца. Клиент предъявляет торговцу одноразовый код (ваучер), торговец получает код и отправляет его в свой банк-эквайер, банк-эквайер проверяет полученный ваучер и сообщает торговцу о том, что ваучер будет оплачен. Рассмотрим технологию платежа на примере покупки ваучера мобильной связи в Интернет-магазине :
Шаг 1 : клиент выбрал в Интернет-магазине товар – код пополнения для мобильной связи.
Шаг 2 : Клиент нажимает на кнопку «купить» .
Интернет-магазин ждет от клиента ввода номера ваучера для оплаты покупки.
Шаг 3 : Клиент вставляет токен в USB-разъем компьютера и запускает на своем компьютере программу, которую он получил в банке. Далее,согласно подсказок программы, клиент авторизуется (вводит ПИН - цифровой пароль для доступа к токену) и выходит на связь с банком. Чтобы оплатить свою покупку клиент заходит на закладку "выписать" (ваучер) и задает параметры – номер торговца и сумма, которую необходимо заплатить. Как только клиент введет номер торговца, программа сама "подскажет" его название. Таким образом система говорит клиенту - да, этого торговца я знаю, его название такое-то. Если клиент ошибся и ввел неправильный код торговца - он получит сообщение "неизвестный торговец". ВАУЧЕР НЕ БУДЕТ СФОРМИРОВАН ДЛЯ "НЕИЗВЕСТНОГО" ТОРГОВЦА.
Шаг 4 : Одно нажатие кнопки «Далее» - и ваучер есть!
Шаг 5 : Клиент возвращается на сайт торговца, вводит номер ваучера и нажимает кнопку «Оплатить»
Шаг 6 : Клиент получает товар – в нашем случае код пополнения мобильной связи
Вот и все – быстро, удобно, безопасно.
Быстро – не надо никуда ходить, все операции выполняются со своего компьютера.
Удобно – простые очевидные операции.
Безопасно – для совершения покупки клиент нигде не регистрируется, не оставляет персональных данных, и данных своего счета или карточки.(НЕ путать с регистрацией, которая возможно понадобится для работы службы доставки интернет-магазина. Такая регистрация не имеет никакого отношения к оплате ваучером флэшчека). Все сообщения между банком и клиентом защищены электронной цифровой подписью.
Ваучер эмитируется для конкретного торговца на определенную сумму. Никак по-другому (предъявить его другому торговцу, на другую сумму) использовать ваучер нельзя.
В каждом конкретном интернет-магазине способ выбора товара - формирование корзины заказа - будет отличаться от того, что рассмотрен выше. Однако общим всегда будет то, что клиент сформирует корзину заказа и оплатит ее путем ввода кода ваучера. Далее клиент получит товар так, как это принято в технологии самого интернет-магазина - например, либо увидит на экране код пополнения (как в нашем примере), либо в работу включится служба доставки...
Операция "Перевод" -перевод/получение денег на счет между участниками системы
Клиент, который хочет послать перевод, узнает регистрационный номер в системе своего адресата, которому он хочет отослать деньги. Каждый клиент может узнать свой регистрационный номер в программе, полученной от банка. Этот номер показан на верхней части рамки окна приложения. В рассмотренном выше примере, регистрационный код клиента, который оплачивал ваучер мобильной связи - "000100000009".
Далее, как и для оплаты товара, клиент формирует(эмитирует) ваучер (см. выше шаг 3 и шаг 4). Только вместо кода торговца клиент укажет регистрационный номер адресата. Затем клиент сообщает получателю одноразовый код (ваучер). Код ваучера не является секретной информацией, поэтому может быть передан любым удобным способом - по телефону, СМС-сообщением, почтой и т.д. Получатель должен ввести код ваучера в своем клиентском приложении.
Шаг 1П :
Клиент вставляет токен в USB-разъем компьютера и запускает на своем компьютере программу, которую он получил в банке. Далее,согласно подсказок программы, клиент авторизуется (вводит ПИН - цифровой пароль для доступа к токену) и выходит на связь с банком.
На закладке Зачислить" клиент вводит номер ваучера, который ссобщил ему отправитель перевода.
Система покажет данные отправителя перевода и клиент должен подтвердить, что он хочет получить перевод от указанного отправителя.
Шаг 2П :Перевод зачислен на счет получателя. Эти средства доступны получателю для дальнейшего использования.
Операция "Покупка" - электронный аналог аккредитива
Аккредитив это еще один способ оплаты товаров/услуг. Клиент должен предъявить торговцу два ваучера. Один ваучер - оплата на сайте торговца, второй ваучер (ваучер-подтверждение) клиент предъявляет торговцу при получении товара/услуги. Второй ваучер не обязательно предъявлять на сайте торговца, а можно передать любым способом - по телефону, почтой, СМС-сообщением, курьеру службы доставки и т.д. Принципиальное отличие состоит в том, что после предъявления ваучера на сайте торговца, торговец получает от банка не гарантию оплаты, а сообщение от банка-эквайера, что действительно для данного торговца зарезервирована необходимая сумма денег (которая указана при эмиссии ваучера). Гарантию оплаты торговец получит только после предъявления второго ваучера-подтверждения. Клиента такой способ оплаты защищает от риска не получить оплаченный товар (каждый ваучер имеет срок действия, если торговец не может доставить товар в срок, то деньги автоматически возвращаются клиенту независимо от желания торговца). Для торговца такой способ оплаты тоже не является рисковым, т.к. деньги уже зарезервированы (сняты со счета клиента) и будут получены торговцем при выполнении им обязательств по доставке. Оплату аккредитивом удобно использовать в тех случаях, где предполагается доставка товара покупателю.
Технология оплаты аккредитивом аналогична технологии платежа (см. выше Шаг 1 - Шаг 5).
В дополнение к этим шагам, после шага 5, клиент должен вернуться в свое клиентское приложение и посмотреть второй номер (ваучер-подтверждение), который необходимо отдать торговцу при доставке товара.