Система договорных отношений между участниками
Банковские договора показаны синими стрелками. Эти договора не регламентируются ПС и определяют политику банка - стоимости обслуживания, размер комиссионных, порядок выдачи токенов и т.д.
Основные операции в системе
- эмиссия ваучера (создание одноразового кода)
- акцепт ваучера (предъявление ваучера как средства платежа)
- отмена/возврат ваучера
- дополнительные неплатежные операции
Рассмотрим более детально схемы работы операций
Эмиссию ваучера всегда выполняет банк-эмитент по запросу клиента, держателя токена. Клиент передает в банк параметры ваучера - код торговца, для которого эмитируется ваучер, сумму ваучера. Ответом от банка является собственно код ваучера. При эмиссии ваучера деньги списываются со счета клиента (или блокируются в процессинге, если это карточный счет). Эти средства являются обеспечением ваучера и становятся недоступными клиенту для какого-либо другого использования.
Акцепт ваучера это более сложный и длительный процесс, он затрагивает большее количество участников, чем эмиссия.В ходе акцепта производится проверка ваучера и только после этого эквайер гарантирует торговцу, что ваучер будет оплачен, т.е. торговец может выдавать оплаченный товар.
Более сложный случай, если используется ваучер для оплаты типа "аккредитив". В этом случае акцептация на сайте торговца не дает гарантии оплаты, а только то, что для торговца зарезервированы средства. Окончательный расчет будет произведен только после предъявления ваучера-подтверждения, который передаст клиент после получения товара.
Отмена/возврат ваучера. До момента предъявления ваучера как платежного средства клиент может отменить ваучер. В этом случае списаные со счета средства (или заблокированные в карточном проессинге) возвращаются на счет (разблокируются) и становятся доступными клиенту для дальнейшего использования. Если клиент уже предъявил ваучер на сайте торговца, то отменить его невозможно. Для возврата средств необходимо обратиться к торговцу, чтобы он выполнил операцию "возврат". Если оплата и возврат выполняются в течение небольшого промежутка времени (в одном клиринговом периоде), то средства возвращаются полностью, если между оплатой ваучером и возвратом в системе прошел клиринг, то возвращаются средства за вычетом системных комиссионных.
Дополнительные неплатежные операции. Для обеспечения устойчивости к ошибкам, обрывам связи, неквалифицированным действиям пользователей в системе применяются некоторое количество дополнительных операций. Более подробно с этими сервисами можно познакомится в документации на систему, которая предоставляется всем участникам системы.
Клиринг
Взаиморасчеты между участниками выполняются по клиринговой схеме. Клиринг - система взаимных безналичных расчетов, основанная на учете взаимных финансовых требований и обязательств.Результатом клиринга является нетто-файл, в котором указываются нетто-позиции банков. На основании нетто-файла Расчетный банк выполняет взаиморасчеты между участниками системы. Субъектами клирига являются только банки и процессинговый центр, как получатель комиссионных. Торговцы и клиенты -держатели токенов- не являются участниками клиринга. Расчеты с ними выполняют банка, с которыми они заключили договора.
На схеме выше показаны основные вехи взаиморасчетов:
1 - при эмиссии ваучера, эмитент блокирует деньги клиента. Однако, до момента акцептации эти деньги находятся на транзитном счету банка. После предъявления ваучера к оплате эти деньги будут перемещены на транзитный счет для участия в клиринге.
2 - процессинг системы выполняет клиринговый расчет и формирует нетто-файл. На основании нетто-файла Расчетный банк выполнит перевод средств на счетах банков-участников. Со счета эмитента будут списаны, а эквайеру зачислены суммы, согласно расчетам.
3 - после завершения клиринга, эквайер, получив средства, выполняет расчеты с торговцами, которым были предъявлены ваучеры.
Клиринг выполняется по операциям за прошедшие сутки (или несколько дней, если это были нерабочие дни) - аналогично традиционным (карточным) платежным системам.
В клиринге участвуют только межбанковские операции, т.е. те операции, где клиент (держатель токена) и торговец обслуживаются разными банками. Если держатель токена и торговец - клиенты одного и того же банка, то такие операции будем называть внутрибанковские. Взаиморасчеты по ним банк выполняет самостоятельно в соответствии с договорами, внутрибанковские операции не поднимаются в процессинг и системные комиссионные по ним не оплачиваются.
Комиссионные в системе
Платежная организация устанавливает порядок и тарифы комиссионных для межбанковских операций. Тарифы по внутрибанковским операциям определяются банком самостоятельно. На схеме (см. ниже) показано источник формирования и распределение комиссионных для операции оплаты за товары/услуги. Т.е. источником комиссии является получатель платежа. Для операции "перевод со счета на счет клиента" комиссионные оплачивает не получатель, а эмитент (инициатор перевода).
Как видно из схемы, само же распределение комиссионных не изменяется : эмитентская составляющая (в карточных платежных системах - интерчейндж), системная, эквайерная. Расчетный банк тоже может получать комиссию, но не обязательно исчислять ее от операций, а может получать на основании договора с банками-участниками.
Платежная система (ПС) Flashcheque построена традиционным, для платежных систем, образом.
Основными действующими лицами выступают: Платежная организация, члены ПС и участники ПС. Между ними устанавливаются договорные отношения. Основным нормативным документом ПС являются Правила.
Правила Платежной системы можно взять здесь
Банковские договора показаны синими стрелками. Эти договора не регламентируются ПС и определяют политику банка - стоимости обслуживания, размер комиссионных, порядок выдачи токенов и т.д.
Основные операции в системе
- эмиссия ваучера (создание одноразового кода)
- акцепт ваучера (предъявление ваучера как средства платежа)
- отмена/возврат ваучера
- дополнительные неплатежные операции
Рассмотрим более детально схемы работы операций
Эмиссию ваучера всегда выполняет банк-эмитент по запросу клиента, держателя токена. Клиент передает в банк параметры ваучера - код торговца, для которого эмитируется ваучер, сумму ваучера. Ответом от банка является собственно код ваучера. При эмиссии ваучера деньги списываются со счета клиента (или блокируются в процессинге, если это карточный счет). Эти средства являются обеспечением ваучера и становятся недоступными клиенту для какого-либо другого использования.
Акцепт ваучера это более сложный и длительный процесс, он затрагивает большее количество участников, чем эмиссия.В ходе акцепта производится проверка ваучера и только после этого эквайер гарантирует торговцу, что ваучер будет оплачен, т.е. торговец может выдавать оплаченный товар.
Более сложный случай, если используется ваучер для оплаты типа "аккредитив". В этом случае акцептация на сайте торговца не дает гарантии оплаты, а только то, что для торговца зарезервированы средства. Окончательный расчет будет произведен только после предъявления ваучера-подтверждения, который передаст клиент после получения товара.
Отмена/возврат ваучера. До момента предъявления ваучера как платежного средства клиент может отменить ваучер. В этом случае списаные со счета средства (или заблокированные в карточном проессинге) возвращаются на счет (разблокируются) и становятся доступными клиенту для дальнейшего использования. Если клиент уже предъявил ваучер на сайте торговца, то отменить его невозможно. Для возврата средств необходимо обратиться к торговцу, чтобы он выполнил операцию "возврат". Если оплата и возврат выполняются в течение небольшого промежутка времени (в одном клиринговом периоде), то средства возвращаются полностью, если между оплатой ваучером и возвратом в системе прошел клиринг, то возвращаются средства за вычетом системных комиссионных.
Дополнительные неплатежные операции. Для обеспечения устойчивости к ошибкам, обрывам связи, неквалифицированным действиям пользователей в системе применяются некоторое количество дополнительных операций. Более подробно с этими сервисами можно познакомится в документации на систему, которая предоставляется всем участникам системы.
Клиринг
Взаиморасчеты между участниками выполняются по клиринговой схеме. Клиринг - система взаимных безналичных расчетов, основанная на учете взаимных финансовых требований и обязательств.Результатом клиринга является нетто-файл, в котором указываются нетто-позиции банков. На основании нетто-файла Расчетный банк выполняет взаиморасчеты между участниками системы. Субъектами клирига являются только банки и процессинговый центр, как получатель комиссионных. Торговцы и клиенты -держатели токенов- не являются участниками клиринга. Расчеты с ними выполняют банка, с которыми они заключили договора.
На схеме выше показаны основные вехи взаиморасчетов:
1 - при эмиссии ваучера, эмитент блокирует деньги клиента. Однако, до момента акцептации эти деньги находятся на транзитном счету банка. После предъявления ваучера к оплате эти деньги будут перемещены на транзитный счет для участия в клиринге.
2 - процессинг системы выполняет клиринговый расчет и формирует нетто-файл. На основании нетто-файла Расчетный банк выполнит перевод средств на счетах банков-участников. Со счета эмитента будут списаны, а эквайеру зачислены суммы, согласно расчетам.
3 - после завершения клиринга, эквайер, получив средства, выполняет расчеты с торговцами, которым были предъявлены ваучеры.
Клиринг выполняется по операциям за прошедшие сутки (или несколько дней, если это были нерабочие дни) - аналогично традиционным (карточным) платежным системам.
В клиринге участвуют только межбанковские операции, т.е. те операции, где клиент (держатель токена) и торговец обслуживаются разными банками. Если держатель токена и торговец - клиенты одного и того же банка, то такие операции будем называть внутрибанковские. Взаиморасчеты по ним банк выполняет самостоятельно в соответствии с договорами, внутрибанковские операции не поднимаются в процессинг и системные комиссионные по ним не оплачиваются.
Комиссионные в системе
Платежная организация устанавливает порядок и тарифы комиссионных для межбанковских операций. Тарифы по внутрибанковским операциям определяются банком самостоятельно. На схеме (см. ниже) показано источник формирования и распределение комиссионных для операции оплаты за товары/услуги. Т.е. источником комиссии является получатель платежа. Для операции "перевод со счета на счет клиента" комиссионные оплачивает не получатель, а эмитент (инициатор перевода).
Как видно из схемы, само же распределение комиссионных не изменяется : эмитентская составляющая (в карточных платежных системах - интерчейндж), системная, эквайерная. Расчетный банк тоже может получать комиссию, но не обязательно исчислять ее от операций, а может получать на основании договора с банками-участниками.